総務省の「国勢調査」によると２０２０年の７０歳男性の就業率は４５.７％です。７０歳になっても半数近くの人が働いています。１０年前の２０１０年は３５.４％でしたので、１０年で１０％以上増えています。
私の両親は農家だったこともあり、８０歳前後まで働いていました。最後の２～３年は耕作面積を減らしましたが、それまではバリバリの現役でした。実家の近所の農家の人たちも、みなさん高齢になっても普通に働いていたので７０歳まで働くことに違和感は全くありません。
「老後２,０００万円問題」は、老後３０年間を夫婦２人で生活していくには年金だけでは約２,０００万円不足するので、２,０００万円の老後資金が必要というものでした。しかし、老後も働いて収入を得ることで資産寿命を延ばすことができます。
定年後のお金の実態
２０２１年に施行された高年齢者雇用安定法では、現状義務化されている６５歳までの雇用確保に加えて、６５歳から７０歳までの就業機会を確保するための高年齢者就業確保措置が企業の努力義務とされました。
私の周りにも、この制度を利用して６０歳以降も働いている方がたくさんおります。２０１９年のリクルートワークス研究所「全国就業実態パネル調査」によると６０～６４歳の年収は中央値で２８０万円です。
貯蓄については、金融広報中央委員会が実施した「家計の金融行動に関する世論調査[２人以上世帯調査］（令和二年）」によると、世帯主の年齢が６０歳代の世帯の中央値は８７５万円でした。
２０２２年の総務省統計局の調査によると、夫婦の平均年金額は月間約２２万円です。
生命保険文化センターの「２０２２年度生活保障に関する調査」によると「ゆとりある老後生活を送るための費用」は夫婦２人で月間３８万円です。「老後の最低日常生活費」は２３万円です。
資産寿命のシミュレーション
各種の調査の平均値や中央値を使って、資産寿命のシミュレーションをしてみましょう。老後の夫婦２人の生活費は最低+３万円の２６万円で試算します。
６５歳以降働かない場合
〈６０～６４歳〉
◎年収２８０万円−生活費２６万円
×１２ヶ月＝▲３２万円（年間不足額）
◎▲３２万円×５年間＝▲１６０万円
〈６５歳～〉
◎年金（月額）２２万円−生活費２６万円
＝▲４万円（月間）
◎貯金８７５万円−１６０万円
（６０～６４歳不足分）＝７１５万円
◎７１５万円÷４万円（毎月の不足額）
＝１７８.８ヶ月（≒１５年）
◎６５歳+２０年＝８０歳
６５～７０歳で月間５万円の収入がある場合
〈６０～６４歳〉
◎年収２８０万円−生活費２６万円
×１２ヶ月＝▲３２万円（年間不足額）
◎▲３２万円×５年間＝▲１６０万円
〈６５歳～〉
◎年金（月額）２２万円+収入５万円
−生活費２６万円＝+１万円（月間）
◎+１万円（月間）×１２ヶ月×５年間
＝+６０万円
◎貯金８７５万円−１６０万円
（６０～６４歳不足分）
◎+６０万円（６５～６９歳プラス分）
＝７７５万円
◎７７５万円÷４万円（毎月の不足額）
＝１９３.８ヶ月（≒１６年）
◎７０歳+１６年＝８６歳
６５～７０歳で月間１０万円の収入がある場合
〈６０～６４歳〉
◎年収２８０万円−生活費２６万円
×１２ヶ月＝▲３２万円（年間不足額）
◎▲３２万円×５年間＝▲１６０万円
〈６５歳～〉
◎年金（月額）２２万円+収入１０万円
−生活費２６万円＝+６万円（月間）
◎+６万円（月間）×１２ヶ月×５年間
＝+３６０万円
◎貯金８７５万円−１６０万円
（６０～６４歳不足分）+３６０万円
（６５～６９歳＋分）＝１,０７５万円
◎1,0７５万円÷４万円（毎月の不足額）
＝268.８ヶ月（≒22年）
７０歳+22年＝92歳
年金の受給を７０歳まで繰り下げる場合
※月間の生活費を最低の２３万円で計算
〈６０～６４歳〉
◎年収２８０万円−生活費２６万円
×１２ヶ月＝▲３２万円（年間不足額）
◎▲３２万円×５年間＝▲１６０万円
〈６５歳～〉
◎生活費▲２３万円×１２ヶ月×５年
＝▲１,３８０万円
◎貯金８７５万円−１,３８０万円
−１６０万円＝▲６６５万円
◎６６５万円÷６０ヶ月（５年間）
≒１１万円
６５歳～７０歳で月間約１１万円の収入があって「老後の最低日常生活費」２３万円で生活すれば、年金を７０歳まで繰り下げて受給することで、７０歳以降の年金が４２％増しの約３１万円になり、死ぬまで受給できます。「図解」は７０歳以降の生活費を月間３０万円にしています。
まとめ
老後の資産寿命のイメージはできましたでしょうか？あくまで平均値や中央値を使った試算ですので「貯金が８７５万円もないよ」「年金の受給額は月間２２万円もないよ」という方もたくさんおられると思います。長く働くことで資産寿命を延ばすことが重要です。
私自身も社会と接点を持って、生きていく励みにするために、いつまでも働き続けたいと思っております。
以上、「働いて老後の資産寿命を延ばす」のお話でした。
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